疫情冲击金融业:信贷资产质量下滑、推动线下业务向线上迁移

来源: 作者:作者 发布于:2020-08-27 20:00 分类:乐虎网址官网入口

 

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疫情冲击金融业:信贷资产质量下滑、推动线下业务向线上迁移

疫情冲击金融业:信贷资产质量下滑、推动线下业务向线上迁移

  本文整理自洞察金融界访谈,嘉宾为京东数科研究院高级研究员金天。

  金融界:众所周知,疫情对餐饮业、旅游业,就是服务行业造成了巨大的重创,那么疫情对金融机构或者说金融业的影响有多大,它的冲击具体体现在哪里?  金天:这次疫情是突如其来的,而且影响面非常广泛,现在已经是全球性的影响,且持续时间很长,这个应该是过去的几十年来没有经历的一个重大的突发事件。 目前看不确定性仍然很强,现在不知道还有几个月才会出现根本性的好转。 现在这种情况下,对金融行业的影响是,至少短期、中期是非常地强烈的。

具体体现在几个方面:  首先,金融行业最大的优势是服务的渠道的广泛,用户群体大。 比如,相对于、基金、保险,它最大的优势就是资源。

那么从目前来看,由于这个疫情的影响,银行线下的场景和线下的服务渠道,应该说是加速向线上迁移的态势。 几年前在银行,做的课题都是网点的客流量太大了,如何对它进行分流,一部分去使用自助设备,有一部分向线上迁移。

现在再去网点,没有人了。

特别是在疫情中,没有人去网点开户、申请贷款,客流量萎缩得非常大。

银行加速向线上迁移,在这种情况下,线上部分的成本出现了明显的抬升。 对运营商来讲,实际上就是负债压力加大了。

同时,因为客流进来得少了,后续转化率紧缩,产品的实际购买转化,收入实现等环节都会受到全流程的影响。

个人服务已经出现了几年,现在很多人都已经习惯用手机银行去完成一些操作了。

更大的影响可能发生在TOB服务端,银行的企业信贷。 据了解,发放企业信贷,需要准备前期尽职调查,需要实地探访,企业的车间工作怎么样、流动性怎么样、实际的用水用电情况怎么样,这需要客户经理实地探访,现在因为疫情,做不了这些事情。

这类强金融属性并且强线下特征的银行服务类型,目前受到的冲击是比较大,因为它的数字化程度低,而且它向数字化迁移的这种能力,目前来看还比较薄弱,这块的冲击应该值得持续地去关注。   第二,从银行的数据来看,现在信贷资产质量有明显下滑。 如果说银行的整体不良率目前还算相对比较稳定的话,一些中小机构,比如、农商行,不良率从去年的四季度到今年的一季度出现了明显的抬头,特别是农商行的数据,目前已经是高于4%了,相对来讲是比较高的一个水平。

同时,可以看到,基于不同的信贷类型,不良风险暴露的周期和路径有一定差异,比如业务,因为贷款期限很短,很快就暴露出来了。 那么从信用卡这块来看,它不仅仅是中小银行的问题,甚至是一些大型的股份制银行,比较成熟的做信用卡业务的银行,最近也出现了信用卡不良率的明显抬头。

另外一方面对中小微企业,包括一些个人进行的贷款,不良暴露周期会相对长一些,但后续一旦暴露,究竟影响有多大,这是需要紧密的后续监测的。 特别是刚才像提到的中小城商行、农商行,这些银行自身的风险管理能力是比较弱的,那么它的后续的逆周期的的潜在压力会更大。

另外,现在从监管的角度来看,现在需要金融行业、金融机构去向实体产业去让利。 那么也看到,不同的银行其实它本身,它现在的这种盈利能力差异是比较大的,有些银行它自己其实它的利润率已经比较低了,这时再去让利怎么让?你怎么能保证,你说自己都有大面积的亏损,这都是一个值得银行去思考的一个话题。   第三,因为疫情的不断地反复,很多企业包括银行在内,都出现了集中办公。 各地疫情防控的举措,还影响了人员流动。 那么对于银行来讲,线下业务可能就会有冲击,比如说去有些催收,需要去看不良资产,去做清收、转让、核销,要具体进入市场去看,而现在无法开展这些业务。

这迫使银行把这些线下作业向线上迁移。

  当然还是蕴藏着一些新的业务机遇,比如对于金融行业来讲,对比下层市场的小微公司或者说一些小贷公司,银行相对比较稳健。

这些平台主营下沉市场和次级人群,受到的冲击更大。 所以这个市场现在面临新的洗牌或者说整合机会。 这对银行来讲,可能是一个机会,可以整合一些原来风险偏好不同或者(审核无法通过的)人群,去吸纳这一部分存量。

另外,过去不够关注线上场景,而现在线上场景在疫情期间得到了明显的喷发,如零售行业向线上的迁移,包括泛娱乐的迁移,都聚集了大量的用户流量。

有流量的地方就有场景,有场景的地方就有金融服务的植入机会,这些都是可以关注的。 另外,对银行具体作业也有影响,比如说客户服务、催收,这些都在向数字化的渠道迁移。

在这个过程中,就涌现出了传统金融机构——银行,和互联网科技企业的合作机会,这些都是可以帮助金融机构去降本增效的。

原来必须直接去面对面接触的,现在可以通过远程客服去做了。

而这些客服可能是智能客服,可以去高仿人的声音,甚至根据用户偏好,使用客户喜欢的声音。

这就可以在保证多户体验的情况下,降低用户投入的成本。

包括催收也是,现在可能会出现一些智能催收,这些其实都降低了人员的压力,同时保证了基本的金融管理。

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